Sposoby finansowania zakupu samochodu

mojeauto.pl: Czy ogólne zasady przyznawania kredytu na zakup auta używanego różnią się od zakupu na kredyt samochodu nowego?
 
Maciej Kostkowski* : W związku z większym ryzykiem przy kredytowaniu pojazdów używanych bankowcy wprowadzają pewne ograniczenia, dotyczące głównie wieku kredytowanego pojazdu, wpłaty własnej oraz oprocentowania. Zdarza się wręcz, że banki komercyjne w ogóle nie kredytują samochodów używanych bądź dopuszczalny wiek pojazdu jest ustalany na stosunkowo niskim poziomie (np. 5, 6 lat w największych bankach uniwersalnych w Polsce). Specjalizując się w kredytowaniu samochodów już dawno założyliśmy, że warunki finansowania aut używanych nie powinny zbytnio odbiegać od warunków dla pojazdów nowych. Co więcej w ubiegłym roku wprowadziliśmy specjalną ofertę dla samochodów używanych bez jakichkolwiek ograniczeń wiekowych.
 
Staramy się być tam, gdzie klienci nas potrzebują – czyli  przede wszystkim u dealera samochodowego  oraz właśnie w komisach samochodowych, ale również w biurze lub we wskazanym, dogodnym dla klienta miejscu, do którego przyjeżdżają nasi handlowcy. Finansujemy auta kupowane bezpośrednio od osoby fizycznej, także sprowadzane z zagranicy. W zakresie wymogów dot. wpłaty własnej i możliwości skorzystania z procedury uproszczonej nie ma różnic między autami nowymi i używanymi młodszymi niż pięcioletnie. Dla pojazdów starszych warunki te nieznacznie się zmieniają. Np. wpłata własna nie jest wymagana dla aut do 5 lat, w przypadku aut  6-8  letnich wpłata wynosi 10  proc.,  9-14 lat - 20 proc. To są warunki konkurencyjne nawet na rynku kredytów na pojazdy nowe.
 
ma: Jakie stosowane są najczęściej formy zabezpieczenia kredytu?
 
MK: Zabezpieczeniem są depozyt karty pojazdu oraz całkowite przewłaszczenie pojazdu, które już w dniu podpisywania umowy kredytowej jest zawieszane pod warunkiem wypełniania przez kredytobiorcę warunków umowy kredytowej. W praktyce oznacza to, że bank nie jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego klienta wywiązującego się z postanowień umowy. Innym rozwiązaniem jest przewłaszczenie w części 49/100 pojazdu samochodowego na rzecz banku. Dodatkowo cesja na rzecz banku praw z tytułu umowy ubezpieczenia AC pojazdu samochodowego stanowiącego przedmiot zabezpieczenia/kredytowania.
 
ma: Kto jest właścicielem zakupionego auta (kto figuruje w dowodzie rejestracyjnym)?
 
MK: W zależności od zastosowanego rodzaju zabezpieczenia współwłaścicielami są bank i kredytobiorca lub tylko kredytobiorca. W przypadku zabezpieczenia w formie depozytu karty pojazdu bank może nie zostać wpisany do dowodu rejestracyjnego. Jeśli bank jest wpisany do dowodu, po spłacie kredytu klient otrzymuje oświadczenie o zwrotnym przeniesieniu własności, na podstawie którego w Wydziale Komunikacji on sam lub przyszły nabywca może usunąć zapis o własności banku z dowodu rejestracyjnego.
 
ma: Czy istnieje możliwość odsprzedaży samochodu zakupionego jako używanego?
 
MK: Klient może w każdej chwili spłacić kredyt bez dodatkowych opłat i wtedy sprzedać samochód.
 
ma: Czy istnieje konieczność wykupu polisy AC, ubezpieczenia kredytu lub innych dodatkowych form zabezpieczenia kredytu?
 
MK: W określonych przypadkach, np. wysoka wpłata własna czy specjalny produkt banku na kredyty o wartości do 25.000 zł, bank może odstąpić od wymogu dokonania cesji AC. Pozostałe ubezpieczenia są dobrowolne.
 
ma: Czy istnieją jakieś ograniczenia (preferencje) co do marki samochodu, wieku auta, wartości, wieku osoby kupującej - czy ma to wpływ na oprocentowanie kredytu?
 
MK: Bank, jakim jest Santander Consumer, w przeciwieństwie do banków samochodowych nie jest skoncentrowany na wybranych markach. Zdarza się natomiast, że wybrane modele są objęte ofertą specjalną. W Santander Consumer Banku wiek auta może wynosić maksymalnie 14 lat, a w chwili spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć 16 lat. W odpowiedzi na zapotrzebowanie rynku, wprowadziliśmy również specjalną ofertę dla samochodów używanych, w której w ogóle nie ograniczamy wieku pojazdu i nie wymagamy wpłaty własnej przy wartości pojazdu do 20 tys. zł. Dla aut do 25 tys. zł prosimy o wkład w wysokości 10 proc. pojazdu. Wartość auta, jak i wiek kredytobiorcy nie jest ograniczona regulaminem. Na wysokość oprocentowania wpływa wiek pojazdu.
 
ma: W jakim czasie istnieje możliwość otrzymania kredytu, jakie dokumenty są niezbędne?
 
MK: Czas decyzji kredytowej od złożenia wszystkich dokumentów wynosi 1 godzinę. Standardowo wymagamy zaświadczenia z miejsca pracy o wysokości średnich miesięcznych dochodów za ostatnie 3 miesiące (od tego wymogu odstępujemy przy  tzw. procedurze uproszczonej) oraz dowód osobisty i drugi dowód tożsamości ze zdjęciem. Procedura uproszczona obowiązuje dla aut nowych i do 5 lat nawet bez wpłaty własnej.
 
ma Czy zakup auta używanego w komisie, u dealera ma jakiś wpływ na przyznanie kredytu (nie chodzi tu o typowe banki samochodowe, czy inne banki działające przy dealerach)?
 
MK: Nie, Santander Consumer Bank współpracuje z liczbą ponad 2000 salonów i komisów samochodowych, wszystkim klientom bez względu gdzie nabywają samochód umożliwiamy realizację potrzeb.
 
ma: Czy można starać się o kredyt na zakup auta poza granicami
 
MK: W przypadku auta sprowadzonego z zagranicy wymagane jest, aby transakcja dokonywana była przy udziale komisu lub dealera. Samochód stanowi zabezpieczenie i z tego powodu nie możemy udzielić kredytu, jeśli samochodu jeszcze nie ma w Polsce. Jednak za pośrednictwem dealera lub komisu finansowanie kredytem sprowadzanego auta jest jak najbardziej możliwe.
 

* Maciej Kostkowski jest członkiem zarządu Santander Consumer Bank S.A., odpowiedzialnym za pion kredytów samochodowych